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深银监发[2008]127号关于印发《深圳市信用卡业务风险管理指导意见》的通知
发布: 时间:2011-3-30 15:03:35   浏览:

 

 

中国银行业监督管理委员会深圳监管局中国人民银行深圳市中心支行
文件

 
深银监发〔2008〕127号
 
 
关于印发《深圳市信用卡
业务风险管理指导意见》的通知
 
市各国内商业银行、外资银行,中国银联深圳分公司:
根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》以及银监会办公厅《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等相关规定,特制定《深圳市信用卡业务风险管理指导意见》,现印发你们,请参照执行。
 
附件:《深圳市信用卡业务风险管理指导意见》
 
 
二○○八年七月二十一日
 
  
 
 
 
主题词:金融监管 信用卡 风险管理 指导意见 通知
抄报:中国银行业监督管理委员会
内部发送:局领导,办公室、政策法规处、统计信息处、各监管处
联 系 人:王淼        联系电话:88285993       
中国银行业监督管理委员会深圳监管局办公室                  二○○八年八月五日印发
(共印70份)
深圳市信用卡业务风险管理指导意见
 
第一章 总则
 
第一条 针对辖内快速发展的信用卡市场和不断增长的风险态势,为提高信用卡业务风险管理能力,有效防控风险,保障信用卡市场健康有序发展,根据中国人民银行(简称“人民银行”)和中国银行业监督管理委员会(简称“银监会”)《关于防范信用卡风险有关问题的通知》以及银监会办公厅《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等相关规定,制定本指导意见。
第二条 本指导意见指信用卡风险包括信用风险、欺诈风险、交易风险和操作风险等。
第三条 本指导意见适用于辖内从事信用卡业务的发卡银行、收单机构(收单银行和专业化服务公司)及中国银联深圳分公司(简称“深圳银联”)等机构。
 
第二章 发卡风险管理
 
第四条  树立正确经营理念。发卡银行应本着持续健康发展信用卡业务的理念,理性、审慎发卡,注重发卡质量,加强发卡环节风险管理,避免盲目、过度追求发卡规模引致无序竞争,平衡业务拓展与风险管控,确保发卡规模与自身的风险管理能力和内控水平相适应。
第五条   严格审核客户资信。发卡银行应制定严格的资信审查制度,在发卡前充分“了解你的客户”,对客户进行详细的资信调查。在资信审查中,以人民银行个人征信系统为主要手段,同时可借助中国银联银行卡风险信息共享系统、深圳个人信用征信系统和各行客户信息管理系统,对拟发展的客户进行严格的资信审查,审慎选择目标客户群体。尤其要加大对外包服务商提交客户申请材料的资信审核力度,核实和确认客户资料的真实性,对具有不良记录的客户,应在综合评估风险程度后审慎做出发卡决策。
第六条 严格审批授信额度。发卡银行对客户授信的初始额度及额度调整应遵循审慎原则,严格审批授信额度。应根据客户的资信情况、风险状况、偿还能力及偿还意愿综合评估进行集中化的信用卡账户最高总授信额度管理,并将核定信用额度和单张信用卡分期付款业务总额度上限进行统一管理;对已持有多家银行多张信用卡的客户,在其账户合计授信额度超出最高总授信额度时,发卡银行应综合评估其风险程度审慎发卡,避免过度授信,严把风险源头关。
第七条 重视发卡合规管理。发卡银行应本着审慎、透明原则,明确告知客户须提交的申请资料及基本要求,并与客户签订信用卡领用合约,合约中应明确客户信息的使用范围和保密义务;申请表必须由主卡申请人本人亲笔签名确认,不得在其不知情或违背意愿的情况下发卡;对通过互联网申请的客户,应要求其填写申请表并亲笔签名后,将申请表和相关申请资料递交或邮寄到发卡银行,发卡银行在通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡,或对互联网申请客户在使用电子签章或其他安全认证方式确认为申请人本人意愿情况下发卡;对于代领卡、邮寄卡等???本人领卡的信用卡发放方式,发卡银行应通过适当方式核实客户身份,不得激活未经开卡程序确认的信用卡;发卡银行应提示客户,必须在签名条上签名后卡片方可使用。
第八条 规范信用卡贷后管理。发卡银行对客户更改个人信息、调整信用额度、换发卡、挂失卡、本息催收等贷后管理环节,应建立规范的操作流程并严格执行,在执行中加强对风险的判断识别和防范;对拖欠款项客户应制定催收计划,配备催收人员,建立催收档案,做好催收工作。对电话、信函、短信等措施多次催收仍未还款的客户,应及时采取包括委外催收、司法催收等措施,向公安机关报案或向法院提起诉讼;应建立不良客户退出机制,对持有多家银行信用卡、累积信用额度较高的不良客户,应及时采取措施避免风险进一步扩大。
第九条 强化信用卡账户监管。发卡银行应及时识别、衡量和控制信用卡账户的各类风险,加强对客户用卡情况的监控,加强对客户交易行为分析,对交易额突增、境外大额交易、消费地点异常交易等情况,应尽量与客户核实确认;并尽可能对网上大额交易建立适当的核实机制,如电话确认交易、动态密码验证交易等。对已经确认存在欺诈申请和套现行为的客户,应及时采取催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施,必要时应取消其用卡和申领新卡资格,同时将相关信息录入人民银行个人征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统和各行信息管理系统
第十条 控制发卡各环节操作风险。发卡银行应建立健全卡片制作、保管、邮寄、密码管理等岗位牵制和流程监控等管理制度,并严格遵照执行。
 
第三章 收单风险管理
 
第十一条 加强商户入网管理。收单机构应加强对商户资质的审核,对其经营场地、经营范围、机具管理进行检查,同时根据商户的经营范围正确发放商户类别码(MCC), 杜绝商户类别码与商户实际经营性质不符的情况发生,并在审批过程中查询中国银联银行卡风险信息共享系统,防止恶意倒闭商户进入,警惕无刷卡必要的小型商户,审慎发展高风险商户:一是低扣率行业商户,包括批发、电子、咨询、物流及房地产经纪类商户;二是注册地址在写字楼内的商户;三是使用移动POS的商户;四是商户负责人、总店联系人、分店联系人、邮件接收人均为同一人的四者合一商户;五是注册资金和营业面积较小的商户
第十二条 提高商户对伪卡欺诈的防范能力。收单机构应对商户建立完善的教育培训和巡查监督机制,对商户进行日常回访,提示收单风险,提高风险意识;对商户一年至少进行两次以上培训,并协助商户加强对收银人员和销售人员的管理和培训,提高收银人员识别伪卡和可疑欺诈行为的能力,以及销售人员甄别和处理可疑客户的能力;外卡收单机构应加大对外卡收单商户的培训力度,确保用卡环境的安全。
第十三条 健全对POS机具的管理。收单机构应根据银行卡受理市场的有关规定,对“店中店”商户按照“一柜一机”的要求布放POS机具,严禁不同商户合用同一台POS机;对商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求,应履行必要的核实程序,定期对商户POS机具的摆放位置、使用情况等进行检查;加强POS终端监控,逐步实施“POS终端拨入号码监控”功能,防范POS终端不规范申请、移机套现等风险;按照相关业务规则规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息,为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息
第十四条 加强账户信息安全管理。未经批准,收单机构不得将个人银行结算账户设置为商户的银行卡交易资金结算账户;未经发卡银行书面许可,各收单系统及业务受理终端管理平台不得擅自保存除客户姓名、卡号、有效期、服务代码外的敏感账户信息;应与商户及系统集成商(如有)签订信息保密协议,各类受理终端及系统不得以任何方式存储敏感账户信息,包括银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码等;应建立并执行严格的账户信息及客户交易数据的存放、访问及销毁控制制度,确保客户信息安全。
第十五条 加强商户清算账户管理。收单机构应加强与商户的清算、对账工作,对异常大额交易清算资金进行有效监控,并按有关规定上报主管部门;对授权不符、授权金额与交易金额存在不合理偏差等异常情况,收单机构应及时查核确认;对退单交易和客户拒付交易,应及时??系中国银联和发卡银行核查处理。
第十六条 建立异常交易监控机制。收单机构应对同一卡号在同一商户连续交易、同一金额作重复授权、商户超限额未授权、重复压单、手工键盘输入/刷卡对比过高、授权被拒绝后采用分单处理、商户突然停止交单、交易量突增、单笔交易金额超出平均交易额数倍、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象进行监控;深圳银联应利用直联商户风险监控系统,加大信用卡交易监控力度,将可疑交易行为及时通报收单机构;对深圳银联和中国银联商户风险监控系统提示的风险案件,应组织专人进行查核。如属商户欺诈行为,应立即终止其信用卡业务受理资格,情节严重的应报告司法机关立案处理。
第十七条  加大外卡收单风险监控力度。外卡收单机构应对不同规模、不同资质、不同风险属性的商户采取不同的外卡收单开放政策。对确认发生伪卡交易的商户应适时采用调整商户外卡交易模式、停办商户外卡交易、拆除POS机、终止协议等手段防范风险。收单机构代理境外卡收单时,应以人民币与商户清算,不得以外币清算。
第十八条 建立商户评级机制。收单机构应对管辖商户尤其高风险商户进行重点跟踪,并根据其合规经营情况、风险控制情况和发案情况等建立评级机制,每年对商户的资质情况、合规经营情况及风险控制能力等进行综合评估,对评级较低的商户,可通过调整收费标准、停办信用卡交易等措施加强风险控制。
第十九条 加强ATM机具管理,防范ATM欺诈行为。商业银行应确保ATM机具准确读取及加密发送磁条信息,每台ATM机都必须设置全天24小时实时监控。同时应加大对ATM机的安全管理力度和巡检频率,并妥善处理ATM机具的“吞卡”。
 
第四章 宣传、防控与监管
 
第二十条 加强宣传教育,增强公众金融风险意识。发卡银行和收单机构应通过在银行网点、ATM机布放地点和特约商户营业场所张贴、发放宣传材料、咨询等多种形式对公众开展普及信用卡基本常识和用卡安全知识宣传教育,引导公众正确使用信用卡;应会同媒体和监管部门向公众提示犯罪分子利用信用卡作案的新手段、新动向,增强公众的法制意识和风险意识,自觉抵制和打击信用卡违规及犯罪活动。
第二十一条 建立良好信息共享机制。深圳银联应将其商户风险监控系统发现的可疑交易行为及时通报收单机构,以判断是否存在套现或其它欺诈行为。对已经确认并被关闭的套现或其它欺诈商户,收单机构不得再次与其签定收单协议。同时,发卡银行和收单机构应加强对人民银行个人征信系统和中国银联银行卡风险信息共享系统的使用和信息报送,建立健全信用卡风险信息协查、套现商户处理及风险事件共享机制,提高风险事件响应速度,提升风险管理水平。
第二十二条 完善风险防范合作机制。应加强协作,整合资源,完善由深圳银监局、人民银行深圳市中心支行、深圳市公安局、发卡银行、收单机构及深圳银联共同参与的信用卡联席会议制度,建立健全信用卡风险案件协查、通报、联防机制以及信用卡风险事件的应急处理机制,全面提高应对突发风险事件的预警及处置能力。
第二十三条 协力整治信用卡套现。收单机构应加强与工商、公安等部门的合作,以遏制套现广告、打击信用卡非法中介为主要手段,配合商户抽查回访、客户举报、交易数据分析等形式,全面清理套现商户。对已经确认存在套现行为的商户,应采取警告、停办信用卡交易及终止银行卡受理协议等措施,并将相关信息录入人民银行个人征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统和各行客户信息管理系统。同时,加强对信用卡账户的监控,对违规卡户采取止付、冻结、提早催收等措施,形成联合打击信用卡套现态势。
第二十四条 加强对外包业务的管理与监督。发卡银行或收单机构可将发卡营销、制卡、催收及收单业务中的非核心业务外包给境内其它机构,但发卡银行不得将对客户的征信工作外包;发卡银行或收单机构应充分审查、了解外包服务商的经营状况、财务状况以及实际的风险控制与责任承担能力,慎重选择外包服务商;发卡银行或收单机构在确定外包服务商后,应签订书面合同,明确双方的责任、权利和义务;发卡银行或收单机构每年应对外包服务商的服务质量、合同执行情况等进行全面评估。
第二十五条 建立健全信用卡风险监测制度。发卡银行应建立健全信用卡风险监管指标体系,高度关注信用卡资产质量,定期对信用卡业务状况及风险情况进行跟踪、监测和分析,并按季向深圳银监局和人民银行深圳市中心支行报送信用卡业务及质量情况监管报表(见附表《G17银行卡业务情况表》)。
第二十六条 加大违规??处力度。深圳银监局根据辖内信用卡市场风险状况,对不良率高、案件频发的机构应适时组织专项检查,予以风险提示并责令其限时整改。对逾期不改、性质恶劣并造成严重后果的,将依据有关法律法规对相关机构及责任人进行通报批评、纪律处分及任职资格限禁等处罚和问责。
 
第五章 附则
 
第二十七条 本指导意见由深圳银监局和人民银行深圳市中心支行负责解释。
第二十八条  本指导意见自发布之日起施行。
 
 
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